Versicherungslösungen für die Landwirtschaft

Vorsorge und Sicherheit in landwirtschaftlichen Betrieben

Ein landwirtschaftlicher Betrieb gliedert sich in vielfältige Bereiche. Neben einer konventionellen Landwirtschaft, Tierhaltung sowie Obst- und Gemüseanbau, eröffnen viele Landwirte einen eigenen Hofladen. Ferien auf dem Bauernhof oder die Energieerzeugung durch Solar- oder Biomasseanlagen sind einige der möglichen Nebentätigkeiten. Beim Versicherungsschutz setzen viele Landwirte auf bewährte Versicherungen, bei denen schon Eltern und Großeltern den Hof abgesichert hatten. Wurde der Versicherungsschutz nicht regelmäßig angepasst, können sich hohe Deckungslücken ergeben. Im Versicherungsfall würde die Versicherungssumme schlimmstenfalls nicht ausreichen, um den kompletten Schaden zu regulieren.

Im folgenden Ratgeber informieren wir Sie über empfehlenswerte Versicherungen in der Landwirtschaft und weisen auf besonders wichtige Faktoren hin. Ihr visora Versicherungsmakler aus Münster zeigt Ihnen bei einer Beratung gern die verschiedenen Möglichkeiten auf.

Betriebliche Risiken

Landwirtschaftliche Haftpflichtversicherung

Die landwirtschaftliche Haftpflichtversicherung zählt zu den wichtigsten Absicherungen für Landwirte. Kommt ein Dritter durch Sie oder einen Mitarbeiter Ihres Betriebs zu Schaden, übernimmt die Haftpflicht die Schadenregulierung. Die Versicherung prüft zudem, ob Ansprüche, die gegen Sie gestellt werden gerechtfertigt sind. Der Versicherungsschutz erstreckt sich nicht nur auf Schäden, die durch eine bestimmte Handlung entstehen, sondern auch auf Schäden, die aus einer Vernachlässigung der Versicherungspflicht resultieren. Bedenken Sie, dass bei einem Schadenersatz abhängig von der Art des Schadens hohe Summen gefordert werden können. Kommt eine Person zu Schaden und wird in der Folge arbeitsunfähig, zieht das immense Kosten nach sich. Da Sie als Landwirt in der Regel als Einzelunternehmer tätig sind, stehen Sie mit Ihrem gesamten Vermögen für den Schaden gerade.

Wichtig ist, alle Nebentätigkeiten Ihres landwirtschaftlichen Betriebs genau im Versicherungsvertrag zu definieren. Nur so erstreckt sich der Versicherungsschutz auf alle Bereiche Ihrer Tätigkeit. Unter Umständen gilt für bestimmte Einsatzbereiche auch eine andere Versicherung. Gerade beim Einsatz der landwirtschaftlichen Maschinen kann statt der landwirtschaftlichen Haftpflichtversicherung auch die Kfz-Haftpflichtversicherung gelten.

Um die Absicherung Ihrer Familie müssen Sie sich bei der landwirtschaftlichen Haftpflichtversicherung keine Gedanken machen, denn der private Haftpflichtschutz ist in der Regel enthalten.

Umwelthaftpflichtversicherung

In einem landwirtschaftlichen Betrieb gibt es zahlreiche umweltgefährdende Stoffe wie Düngemittel oder Diesel. Sollten diese Stoffe austreten und in die Umwelt gelangen, sind Sie als Betreiber verantwortlich. Üblicherweise ist die Umweltabsicherung bei modernen Haftpflichtversicherung bereits enthalten, so dass Sie hier bereits über eine Basisabsicherung verfügen. Dennoch sollten Sie prüfen, ob die Deckung für Ihren Bedarf ausreichend ist. Die Tarife begrenzen die Versicherung auf ein bestimmtes Volumen, überschreiten Sie dieses, ist eine Anpassung Ihrer Versicherung erforderlich.

Umweltschadenversicherung

Gewerbebetriebe sind verpflichtet, Umweltschäden zu melden und für eine Sanierung Sorge zu tragen. Für Ihre Haftung gemäß Umweltschaden- und Umwelthaftungsgesetz treffen Sie mit der Umweltschadenversicherung eine entsprechende Vorsorge. Nach den gesetzlichen Regelungen sind Sie unabhängig von einem Verschulden haftbar. Mit der Umweltschadenversicherung ergänzen Sie die landwirtschaftliche Haftpflichtversicherung und sichern sich vor Schäden, die einer geschützten Tierart, einem geschützten Lebensraum oder ähnlichem zugefügt werden. Bedenken Sie, dass das Umweltbewusstsein in der Gesellschaft in den letzten Jahren zugenommen hat und es nicht ausgeschlossen scheint, für einen Umweltschaden zur Rechenschaft gezogen zu werden.

Erweiterte Produkthaftpflicht

Produkte aus Ihrem landwirtschaftlichen Betrieb werden üblicherweise von anderen Unternehmen weiterverarbeitet. Gibt es Mängel an den landwirtschaftlichen Erzeugnissen, können diese nicht wie geplant weiter verwendet werden. Liefern Sie beispielsweise mit Pestiziden verunreinigtes Obst an einen weiterverarbeitenden Betrieb, kann dieser seine Produktion nicht wie geplant weiterführen und es kommt zu Ausfällen. Auch wenn Sie den Schaden selbst nicht zu verantworten haben, sind Sie dennoch haftbar. Bedenken Sie, dass Sie nicht nur für die von Ihnen gelieferten Primärerzeugnisse haften, sondern auch für Abfälle, die vielleicht in der Futtermittelindustrie Verwendung finden. Mit einer erweiterten Produkthaftpflicht sind Sie auf der sicheren Seite. Prüfen Sie, ob Ihre Haftpflichtversicherung diesen Schutz bereits einschließt. Ist dies nicht der Fall, ist eine Erweiterung des Deckungsumfangs empfehlenswert.

Inhaltsversicherung

Mit einer Inhaltsversicherung sichern Sie Maschinen, Werkzeuge oder Vorräte in Ihrem Betrieb ab. Sollte Ihre Betriebsausstattung durch ein Ereignis wie ein Feuer zerstört werden, übernimmt die Inhaltsversicherung die Kosten für die Neuanschaffung der erforderlichen Arbeitsmittel oder zahlt die Reparatur. Sie haben die Möglichkeit verschiedene Risiken wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl oder Elementarrisiken durch Ihren Vertrag zu sichern.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Ein größerer Schaden führt unweigerlich zu einem Stillstand des Betriebs oder einer erheblichen Einschränkung. Trotzdem müssen Sie während dieser Zeit laufende Kosten weiter decken. Sie zahlen Pacht, Löhne, Leasingraten und andere Aufwendungen wie gewohnt, obwohl Sie keine oder nur geringe Einkünfte haben. Für diesen Fall ist die Betriebsunterbrechungsversicherung geeignet und sichert Sie bei Unterbrechung aufgrund eines über die Inhaltsversicherung abgedeckten Schadens. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist bereits Bestandteil einiger Inhaltsversicherungen, damit Sie auf der sicheren Seite sind, sollten Sie die Vertragsbedingungen genau prüfen.

Gebäudeversicherung

In früheren Jahren wurden landwirtschaftliche Gebäude lediglich gegen Feuer abgesichert. Bei vielen Unternehmen laufen die Versicherungen bereits seit einigen Generationen einfach weiter und der Versicherungsschutz wurde nicht zeitgemäß angepasst. Sie sollten Ihre Gebäude gegen alle gängigen Gefahren wie Feuer, Leitungswasser und Sturm absichern - hier besteht kein Unterschied zur Versicherung eines Wohnhauses. Ein ausreichender Versicherungsschutz ist wichtig, damit Sie im Schadenfall eine angemessene Entschädigungsleistung erhalten und nicht auf hohen Kosten sitzenbleiben. Bei Nutzgebäuden wie Ställen oder Scheunen ist eine individuelle Anpassung des Versicherungsschutzes möglich. Die genauen Modalitäten klären Sie idealerweise mit Ihrem visora Versicherungsmakler, der Ihnen bei einem Vergleich Ihre Optionen erläutert.

Elektronikversicherung

In einem landwirtschaftlichen Betrieb gehört Elektronik zum Arbeitsalltag. Mit einer Elektronikversicherung sichern Sie elektronische Geräte gegen Schäden durch Fehlbedienung, Diebstahl oder eine unachtsame Bedienung ab. Denken Sie auch an eine Erweiterung für die Datenwiederherstellung, denn müssen Ihre Daten bei einem Verlust wieder hergestellt werden, kann das zu hohen Kosten führen. In der Regel ist bei einem Ausfall der Elektronik schnelles Handeln gefragt, sonst steht unter Umständen der gesamte Betrieb still.

Arbeitsmaschinenversicherung

Mit einer Maschinenversicherung sichern Sie Ihre mobilen und stationären Arbeitsmaschinen ab. Der Versicherungsschutz umfasst dabei auch Schäden, die durch eine Fehlbedienung oder eine Überlastung entstehen. Gemeinsam mit Ihrem Versicherungsmakler können Sie den Versicherungsschutz an Ihren individuellen Bedarf anpassen.

Tierversicherungen

Sind Sie im Bereich der Nutztierhaltung tätig, sind Ihre Tiere ein wesentlicher Bestandteil Ihres Betriebs. Muss ein kompletter Viehbestand wegen einer Krankheit vernichtet werden, zieht das hohe finanzielle Belastungen nach sich. Bei den Tierversicherungen gibt es vielfältige Absicherungsmöglichkeiten, die Ihnen Ihr visora Versicherungsmakler gern in einem persönlichen Gespräch näherbringt. Das ermöglicht Ihnen eine bedarfsgerechte Absicherung, die genau auf Ihre individuellen Ansprüche zugeschnitten ist.

Waldversicherung

In den letzten Jahren haben Schäden durch Stürme zugenommen. An heißen und sehr trockenen Tagen treten in bestimmten Regionen vermehrt Waldbrände auf. Werden Ihre Bäume zerstört, können Sie das Holz unter Umständen nur noch als Bruchholz verwenden und die Nutzung für Möbelstücke ist nicht mehr möglich. Mit einer Waldversicherung treffen Sie eine Vorsorge für diese Risiken und sichern Ihren Baumbestand gegen Schäden durch Feuer oder Sturm.

Hagelversicherung

Ein heftiger Hagelschauer kann einen Getreidebestand in Sekundenschnelle zerstören. Eine Hagelversicherung unterstützt Sie, wenn Ihre Ernte durch extreme Wettereinflüsse zerstört wurde. So sichern Sie nicht nur Ihr Getreide, sondern auch andere auf dem Feld angebaute Früchte sinnvoll ab.

Kfz-Versicherung

Jedes Fahrzeug, das mit mehr als 6 km/h unterwegs ist, muss über eine Versicherung verfügen. Traktoren und Zugmaschinen, die Sie bei Ihrer täglichen Arbeit unterstützen, sind demnach versicherungspflichtig. Anders verhält es sich bei selbstfahrenden Arbeitsmaschinen: Bieten diese Maschinen eine Leistung von bis zu 20 km/h, ist eine Absicherung nicht verpflichtend. Bei einer höheren Geschwindigkeit müssen Sie für Haftpflichtschutz sorgen. Ein landwirtschaftlicher Anhänger ist nicht zulassungs- und versicherungspflichtig. Beachten Sie, dass ein Anhänger mit maximal 25 km/h bewegt werden darf, das heißt auch eine leistungsfähigere Zugmaschine darf dann nicht schneller fahren.

Versicherungen bieten für Fahrzeuge innerhalb der Landwirtschaft sehr günstige Konditionen. Sobald Sie eines dieser Fahrzeuge außerhalb der Landwirtschaft für eine andere Verwendung nutzen, ist eine Erweiterung des Versicherungsschutzes erforderlich. Das sollten Sie unbedingt beachten, sonst besteht bei einem Sondereinsatz unter Umständen keine Versicherungsdeckung.

Rechtsschutzversicherung

In einem landwirtschaftlichen Betrieb kann es zu Streitigkeiten mit Dritten kommen - ob Sie mit einem ehemaligen Mitarbeiter im Streit auseinandergehen oder Probleme mit einem Nachbarn haben, es sind viele Situationen denkbar, in denen Rechtsschutz sinnvoll sein kann. Wenn Sie Ihre Ansprüche gegenüber einem Dritten durchsetzen möchten, erhalten Sie Unterstützung von Ihrem Versicherer. Für welche Bereiche der Schutz gilt, ist von Ihrer Vertragswahl abhängig.

Persönliche Risiken

Landwirte waren in der Regel über eine Landwirtschaftliche Alterskasse sozialversichert und sind es heute über den Zusammenschluss der verschiedenen Landwirtschaftlichen Alterskassen, die Sozialversicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau (SVLFG). Wer mit seinem Einkommen über oder unter den gesetzlich festgelegten Grenzen liegt, kann sich in Teilbereichen für eine private Absicherung entscheiden. Ebenso gibt es bei Nachweis der Versicherungspflicht bei anderen Trägern die Möglichkeit der Befreiung von Mitgliedschaft. Bei Landwirten, die reguläres Mitglied der Sozialversicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau (SVLFG) sind, ergeben sich einige Versicherungslücken.

Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung, an welche die Landwirtschaftliche Krankenkasse angelehnt ist, bietet eine solide Basisabsicherung, übernimmt aber keine erweiterten Leistungen. Um hier eine entsprechende Vorsorge zu treffen, können Sie für sich und Ihre Familie eine ergänzende Vorsorge wählen. Zur Wahl stehen verschiedene Optionen, die eine individuelle Absicherung ermöglichen:

Stationäre Zusatzversicherung

Mit der stationären Zusatzversicherung sorgen Sie für einen Krankenhausaufenthalt vor. Abhängig von Ihren persönlichen Ansprüchen sichern Sie sich eine Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl oder die Unterbringung in einem Einbettzimmer.

Zahnzusatzversicherung

Hochwertiger Zahnersatz ist teuer, Krankenkassen übernehmen in diesem Bereich lediglich einen Festzuschuss, auf den restlichen Kosten bleiben Sie als Patient sitzen. Je nachdem für welchen Zahnersatz Sie sich entscheiden, reißt die Zahnarztrechnung ein großes Loch in Ihre Finanzen. Mit einer Zahnzusatzversicherung schließen Sie die Leistungslücke und treffen eine ausgezeichnete Zahnvorsorge.

Pflegeergänzung

Das Thema Pflegebedürftigkeit sollte auch in jungen Jahren kein Tabu sein. Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherungen (Landwirtschaftliche Pflegekasse) reichen nicht aus, um Kosten für eine stationäre Pflege zu decken. Die Restkosten trägt der Pflegebedürftige aus Eigenmitteln, kann er die Kosten nicht bewältigen, sind die Angehörigen in der Pflicht. Wenn Sie bereits in jungen Jahren eine Pflegeergänzung abschließen, sichern Sie sich eine günstige und effektive Absicherung für einen eventuellen Pflegefall.

Krankentagegeld

Sollten Sie erkranken, erhalten Sie von einer landwirtschaftlichen Krankenkasse kein Krankengeld sondern einen qualifizierten Helfer, der dafür sorgt, dass Ihr Betrieb wie gewohnt weiter bewirtschaftet werden kann. Dennoch sollten Sie eine Vorsorge für Ihre Arbeitskraft treffen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Sollten Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, erhalten Sie unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente. Diese Einkünfte sind deutlich geringer als Ihre bisherigen Einnahmen, so dass Sie bei einer Berufsunfähigkeit mit einer großen Versorgungslücke rechnen müssen. Um sich Ihr Einkommen zu sichern, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine ausgezeichnete Wahl. Wählen Sie die Höhe der Rente so, dass Sie den finanziellen Alltag problemlos bewältigen können - Ihr visora Versicherungsmakler unterstützt Sie gern bei einem Vergleich.

Unfallversicherung

Über die landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft sind Sie als Landwirt gesetzlich über die Landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft unfallversichert. Bedenken Sie, dass der Versicherungsschutz nur für einen Arbeits- oder Wegunfall geht. Zudem zielt der Schutz nur darauf ab, Sie wieder arbeitsfähig zu machen, erweitere Leistungen können Sie nicht erwarten. Im Falle einer Invalidität kommen hohe Kosten auf Sie zu: Umbauten und ein behindertengerechtes Fahrzeug sind einige der Dinge, an die Sie dann denken müssen. Mit einer privaten Unfallversicherung sichern Sie dieses Risiko ab und erhalten im Fall einer Invalidität eine Kapitalleistung. Mit der Entschädigungsleistung können Sie die erste Zeit nach einem Unfall finanziell bewältigen.

Dread Disease / Schwere Krankheiten Vorsorge

Eine schwere Krankheit kann Sie für einen gewissen Zeitraum arbeitsunfähig machen. Als Landwirt sind Sie auf Ihre Arbeitskraft angewiesen und erwirtschaften in dieser Zeit keinen oder nur einen geringeren Ertrag. Um die Einkommenseinbußen abzufedern, ist die Dread Disease Versicherung eine gute Wahl. Erkranken Sie an einer der im Vertrag definierten Krankheiten, erhalten Sie die vereinbarte Versicherungssumme. Mit dem Betrag können Sie den Zeitraum überbrücken, in dem Sie nicht oder nur eingeschränkt arbeitsfähig sind.

Altersvorsorge

Um eine Vorsorge für Ihren Ruhestand sollten Sie sich als Landwirt rechtzeitig kümmern. Sie haben verschiedene Möglichkeiten, eine Vorsorge fürs Alter zu treffen. Welche Variante für Sie am besten geeignet ist, klären Sie am besten mit Ihrem Versicherungsmakler.

Riesterrente

Als pflichtversicherte Landwirt haben Sie Anspruch auf die Riester Förderung. Zahlen Sie mindestens 4 Prozent Ihrer Einkünfte aus der Land- und Forstwirtschaft in einen Riester Vertrag ein, kommen Sie in den Genuss der staatlichen Förderung. Ihr visora Versicherungsmakler erläutert Ihnen gern die notwendigen Details.

Basisrente

Bei der Basisrente bietet der Staat Ihnen hohe steuerliche Vorteile, wenn Sie Sparbeiträge für Ihren Ruhestand zurücklegen. Das Kapital ist sicher angelegt und kann auch bei einer Insolvenz nicht angegriffen werden.

Privatrente

Entscheiden Sie sich für eine private Vorsorge, haben Sie vielfältige Möglichkeiten. Wird Ihr Guthaben erst ab dem vollendeten 62. Lebensjahr ausgezahlt, ist nur der hälftige Ertragsanteil zu versteuern, so dass Sie auch bei der Privatrente indirekt von einer staatlichen Förderung profitieren. Für welche Vorsorge Sie sich entscheiden, hängt von Ihren persönlichen Ansprüchen und Ihrer Lebensplanung ab.

Absicherung der Mitarbeiter

Als Chef eines landwirtschaftlichen Betriebs müssen Sie auch an Ihre Mitarbeiter denken. Mit freiwilligen Sozialleistungen werten Sie das Arbeitsverhältnis auf und binden Ihre Mitarbeiter an das Unternehmen.

Betriebsrente

Sie sind verpflichtet, Ihren Mitarbeitern eine Möglichkeit für die betriebliche Altersvorsorge zu bieten. Üblicherweise werden die Beiträge in Form einer Gehaltsumwandlung bereitgestellt - das heißt Arbeitgeber und Arbeitnehmer sparen einen Teil der Sozialabgaben. Für Sie als Arbeitgeber ist es eine gute Idee, dieses Ersparnis in die Vorsorge Ihrer Mitarbeiter einzuzahlen und so die Betriebsrente zu erhöhen.

Gruppenunfallversicherung

Gerade in der Landwirtschaft ist das Risiko eines Arbeitsunfalls gegeben. Mit einer Gruppenunfallversicherung sichern Sie Mitglieder Ihres Betriebs für den Fall einer Invalidität ab. Eine solide Vorsorge erhalten Sie zu moderaten Beiträgen, so dass sich dieser zusätzliche Schutz durchaus lohnt. Als Chef sind Sie selbstverständlich ebenfalls über diese Versicherung abgesichert.

Betriebliche Krankenversicherung

Als landwirtschaftlicher Betrieb haben Sie die Möglichkeit, mit einem Versicherer Ihrer Wahl einen Vertrag über eine betriebliche Krankenversicherung abzuschließen. Sie entscheiden, welche Tarife Ihren Mitarbeitern angeboten werden sollen. Denkbar sind verschiedene Zusatzversicherung wie eine Zahnzusatzversicherung oder eine stationäre Zusatzversicherung. Die meisten Versicherer verlangen eine bestimmte Anzahl von Mitarbeitern oder eine bestimmte Quote, die sich zum Abschluss eines Vertrages entschließt. Ihr Versicherungsmakler unterstützt Sie gern bei Ihrem Vorhaben.

Die Absicherungen im landwirtschaftlichen Bereich sind vielfältig und umfassend.

Die ungebundenen Versicherungsmakler und Finanzberater von visora aus Münster unterstützen Sie kompetent bei Ihrer persönlichen Vorsorgeplanung und einer maßgeschneiderten Absicherung.

Sprechen Sie uns einfach an - wir sind gerne für Sie da!