Kindervorsorge: Wie Sie Ihrem Kind eine finanzielle Zukunft sichern

Der Start ins Leben – und die ersten Weichenstellungen

Kaum ist Ihr Kind geboren, flattert die neue Steueridentifikationsnummer ins Haus – oft noch bevor der Kindergeldantrag bewilligt ist. Schon während der Schwangerschaft oder spätestens nach der Geburt stellen sich viele Eltern die Frage: Was sollte jetzt Priorität haben? Wie kann ich meinem Kind frühzeitig eine solide finanzielle Grundlage schaffen?

In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie mit kleinen Beträgen und einer durchdachten Strategie die Weichen für eine sichere finanzielle Zukunft Ihres Kindes stellen können.

Klassische Bankangebote: Keine gute Wahl für die Kindervorsorge

Viele Banken bieten frisch gebackenen Eltern einen Bausparvertrag oder ein Sparbuch für das Kind an. Auf den ersten Blick scheint das eine sinnvolle Idee zu sein: Geldgeschenke und monatliche Einzahlungen werden angespart und sollen eine Grundlage für das spätere Leben schaffen. Doch bei genauerem Hinsehen zeigt sich, dass Sparbücher mit Renditen von etwa 0,25 % p.a. kaum geeignet sind, um der Inflation von derzeit rund 2,4 % p.a. entgegenzuwirken.

Ein einfaches Beispiel verdeutlicht dies: Wer monatlich 100 Euro über 18 Jahre spart, zahlt insgesamt 21.600 Euro ein. Aufgrund der niedrigen Verzinsung und der Inflation wäre das Kapital jedoch nur noch etwa 17.859 Euro wert – ein Verlust an Kaufkraft von fast 3.740 Euro. Statt Vermögen aufzubauen, wird hier also Kapital vernichtet.

Beispielrechnung:

• Monatliche Einzahlung: 100 €
• Laufzeit: 18 Jahre
• Eingezahlt: 21.600 €
• Kapitalwert nach 18 Jahren: 17.859 €
• Kaufkraftverlust durch Inflation: -3.740 €

➡️ Fazit: Hier wird Kapital vernichtet, statt aufgebaut.

Fondssparpläne: Mehr Renditechancen, aber auch Risiken

Eine Alternative stellen Fondssparpläne dar. Sie bieten attraktive Renditechancen, sind flexibel und oft kostengünstig. Allerdings gibt es auch hier Stolpersteine. Mit Erreichen der Volljährigkeit wird das Depot automatisch auf das Kind übertragen. Eltern verlieren damit die Kontrolle über das angesparte Kapital, unabhängig davon, ob das Kind bereit ist, verantwortungsvoll damit umzugehen.

Hinzu kommen steuerliche Aspekte: Auch wenn Kinder einen Steuerfreibetrag von 1.000 Euro pro Jahr haben (Stand 2025), können ungewollte steuerpflichtige Gewinne entstehen, etwa wenn Fonds verschmolzen oder verkauft werden. Solche Vorgänge können ohne aktives Zutun Steuerzahlungen auslösen und die Rendite erheblich schmälern.

Kindervorsorge im Fondsrentenmantel: Die clevere Lösung

Eine besonders interessante Möglichkeit der Kindervorsorge bietet der Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung. Hier profitieren Sie von den Renditechancen moderner Investmentfonds oder ETFs, ohne bei jedem Fondswechsel steuerpflichtige Vorgänge auszulösen. Innerhalb des sogenannten Versicherungsmantels können die Anlagen flexibel angepasst werden, ohne dass Steuern fällig werden.

Ein weiterer großer Vorteil: Als Eltern bleiben Sie bis zum 27. Lebensjahr Versicherungsnehmer und behalten damit die Kontrolle über das angesparte Kapital. Kapitalentnahmen sind möglich, etwa um den Führerschein oder ein Studium zu finanzieren, während das restliche Kapital weiterhin von der Wertentwicklung profitiert. Spätestens mit 27 Jahren kann Ihr Kind den Vertrag übernehmen und ihn entweder auflösen, weiter besparen oder als Teil seiner eigenen Altersvorsorge nutzen.

Mehr Sicherheit durch clevere Zusatzoptionen

Viele Versicherer bieten zusätzliche Vorteile an, die gerade für Kinder sehr wertvoll sind. Besonders hervorzuheben ist die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung abzuschließen – eine Option, die oft schon ab dem 7. Lebensjahr zur Verfügung steht. Damit sichern Sie Ihrem Kind eine wichtige Vorsorge, selbst wenn später gesundheitliche Probleme auftreten sollten.

Darüber hinaus können weitere Bausteine wie stationäre Zusatzversicherungen, Zahnersatz, Sehhilfen, Pflegeleistungen oder eine Absicherung bei schweren Krankheiten integriert werden. Diese Optionen bieten ein umfassendes Versorgungspaket zu einem sehr attraktiven Preis-Leistungs-Verhältnis.

Worauf Sie bei der Auswahl achten sollten

Bei der Wahl der passenden Kindervorsorge sollten Sie auf einige wichtige Punkte achten:

• Kapitalstarke und erfahrene Versicherungsgesellschaft
• Niedrige Kostenquote (ideal unter 0,7 % p.a.)
• Umfangreiche Fondsauswahl
• Kostenfreie Fondswechsel pro Jahr
• Gute Zusatzversicherungsoptionen
• Möglichkeit zur Dynamisierung der Beiträge
• Flexible Entnahmemöglichkeiten
• Anpassbare Beitragsgestaltung bei Bedarf

Fazit: Die richtige Vorsorge eröffnet Zukunftschancen

Wenn Sie Ihrem Kind den Start ins Erwachsenenleben erleichtern möchten, lohnt sich eine frühzeitige, durchdachte Vorsorge. Dabei schließen sich ein ETF-Depot und eine fondsgebundene Rentenversicherung nicht aus – im Gegenteil: Sie ergänzen sich ideal und bieten zusammen eine flexible, renditestarke und sichere Lösung.

Gerne unterstützen wir Sie dabei, ein individuelles Konzept für Ihr Kind zu entwickeln – kostengünstig, maßgeschneidert und zukunftsorientiert. Vereinbaren Sie einfach einen Online-Termin oder rufen Sie uns an. Wir freuen uns darauf, gemeinsam mit Ihnen die besten Weichen für die Zukunft Ihres Kindes zu stellen!