Vermögenswirksame Leistungen

Schritt für Schritt Vermögen aufbauen

Vermögenswirksame Leistungen, kurz VWL, bieten beste Möglichkeiten, innerhalb von sieben Jahren eine stattliche Summe anzusparen und Vermögen zu bilden. Die staatliche Förderung macht das Sparen interessant, selbst wenn Ihr Arbeitgeber sich nicht an den VWL beteiligt. In welcher Höhe sich der Chef an den Vermögenswirksamen Leistungen beteiligt, regeln üblicherweise die Tarifverträge der einzelnen Branchen. Im folgenden Ratgeber informieren wir Sie über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten Ihrer vermögenswirksamen Leistungen.

Wissenswertes rund um die Vermögenswirksamen Leistungen

Maximal 40 Euro können Sie monatlich als Vermögenswirksame Leistungen sparen. Der Gesetzgeber gibt vor, zwischen welchen Sparanlagen Sie wählen können. Das Fünfte Vermögensbildungsgesetz regelt die konkreten Anlage- und Fördermöglichkeiten. Die genaue Förderung richtet sich nach Ihrer besonderen Auswahl. Steuern und Sozialabgaben müssen Sie auf die VWL entrichten, es sei denn, Sie entscheiden sich für eine betriebliche Altersvorsorge. Die Förderung erhalten Sie, sofern Sie innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen liegen, der Staat zahlt Ihnen dann eine Arbeitnehmersparzulage.

Die Arbeitnehmersparzulage müssen Sie zusammen mit Ihrer Steuererklärung jährlich neu beantragen. Dazu ist die Anlage N der Steuererklärung auszufüllen. Stellen Sie Ihren Antrag unbedingt bis zum Ende des vierten Sparjahres, bei einer späteren Beantragung erhalten Sie die Förderung nicht mehr. Entscheidend ist eine Laufzeit von sieben Jahren, erst dann können Sie sich Ihr angespartes Kapital auszahlen lassen. Auch die staatliche Förderung wird erst am Ende der Laufzeit von Ihrem Finanzamt direkt auf Ihren Vertrag eingezahlt. Sie erhalten die Förderung auch, wenn Sie nicht ununterbrochen in Ihren Vertrag eingezahlt haben.

Anlagemöglichkeiten für Ihre Vermögenswirksamen Leistungen

Es gibt verschiedene Anlageformen für Ihre Vermögenswirksamen Leistungen. Ihr visora Versicherungsmakler aus Münster zeigt Ihnen bei einer Beratung gern die Optionen auf.

Bausparen

Eine besonders beliebte Anlageform ist der Bausparvertrag. Die Kombination aus einer Anspar- und einer Darlehensphase macht das Bausparen attraktiv. Sie sparen die eine Hälfte der Bausparsumme und erhalten bei Zuteilungsreife des Vertrages die andere Hälfte als Darlehen. Während der Ansparphase erhalten Sie einen geringen Guthabenzins, dafür punktet das Bauspardarlehen später mit einem besonders günstigen Darlehenszins. Legen Sie Ihre VL-Leistungen in einem Bausparvertrag an, ist die Bausparsumme in der Regel recht gering, so dass sich die Inanspruchnahme des Darlehens in den meisten Fällen nicht lohnt. Sie haben die Möglichkeit, auf das Darlehen zu verzichten und sich nach einer Laufzeit von sieben Jahren nur Ihr Guthaben auszahlen zu lassen. Dafür haben die Bausparanbieter besondere Tarife mit einem höheren Guthabenzins im Angebot, so dass sich die Anlage für Sie lohnt.

Beim Bausparen erhalten Sie eine Arbeitnehmersparzulage von 9 Prozent jährlich auf eine maximale jährliche Sparleistung von 470 Euro, das sind 43 Euro monatlich. Der Staat fördert Ihre Einzahlungen, wenn Sie als Alleinstehender ein zu versteuerndes Einkommen von maximal 17.900 Euro haben. Bei Verheirateten verdoppelt sich die Grenze auf 35.800 Euro. Für Bausparer, die über den Einkommensgrenzen liegen, gibt es eine besondere Regelung: Wer innerhalb der Grenzen für die Wohnungsbauprämie liegt (25.600 bzw. 51.600 Euro), erhält auf seine Sparbeiträge eine Wohnungsbauprämie. Anleger, die älter als 25 Jahre sind, müssen dafür eine wohnwirtschaftliche Verwendung des Bausparvertrags nachweisen.

Fondssparplan

Bei dieser Geldanlage investieren Sie in einen Fonds. In dem Fonds werden verschiedene Aktien, Anleihen, Wertpapiere oder Immobilien zusammengefasst. Das heißt, Sie investieren nicht in eine ausgewählte Anlage, sondern in viele verschiedene Papiere, die sich in dem Fonds befinden. Durch die breite Streuung der Anlage wird das Risiko minimiert. Es gibt zahlreiche verschiedene Fonds auf dem Markt, von denen jedoch nicht jeder für die Anlage Vermögenswirksamer Leistungen geeignet ist. Ihr visora Versicherungsmakler informiert Sie gern über die einzelnen Varianten.

Ihre monatliche Sparrate wird verwendet um zum aktuellen Kurswert Fondsanteile zu erwerben. Der Fonds unterliegt Kursschwankungen, das heißt, bei einem hohen Kurs erwerben Sie weniger Anteile als bei einem niedrigen Kurs, das wird auch als Cost-Average-Effect bezeichnet. Während der Laufzeit ergibt sich für Ihre Fondsanteile ein Durchschnittspreis. Verkaufen Sie Ihre Anteile, wenn der Kurs unter dem Durchschnittspreis liegt, haben Sie einen geringeren Ertrag. Bei einem Verkauf zu einem hohen Kurswert steigt der Ertrag entsprechend.

Mit einem Fondssparplan haben Sie die Möglichkeit, eine hohe Rendite zu erzielen, auf der anderen Seite besteht auch ein hohes Kursrisiko. Für einen Fondssparplan erhalten Sie eine Sparzulage von 20 Prozent jährlich auf eine maximale jährliche Sparleistung von 400 Euro. Möglich sind also bis zu 80 Euro. Die Einkommensgrenzen liegen hier bei 20.000 Euro für Alleinstehende und 40.000 Euro für Verheiratete.

Für weitere Anlagemöglichkeiten erhalten Sie beim Sparen Ihrer VWL keine Arbeitnehmersparzulage. Einige weitere Verwendungen der Leistungen sind jedoch empfehlenswert. Nachfolgend stellen wir Ihnen die verschiedenen Alternativen vor:

Darlehenstilgung

Sind Sie Eigentümer eine Immobilie und haben dafür ein Darlehen aufgenommen, können Sie Ihre Vermögenswirksamen Leistungen zur Tilgung des Kredits verwenden. Auf diese Weise werden Sie schneller schuldenfrei.

Betriebliche Altersvorsorge

Die gesetzliche Rente reicht nicht aus, um den Lebensstandard im Alter zu sichern. Die Einzahlung der Vermögenswirksamen Leistungen in eine betriebliche Altersvorsorge ist daher als Vorsorge für Ihren Ruhestand ideal. Gerade wenn Sie nicht in den Genuss der staatlichen Förderung kommen, ist diese Sparform sinnvoll. Entscheiden Sie sich für diese Anlageform, erhalten Sie statt der VWL einen Zuschuss, der Ihren Bruttolohn entsprechend erhöht. Auf Basis einer Gehaltsumwandlung zahlen Sie diesen Zuschuss in einen Vertrag zur betrieblichen Altersvorsorge ein. Der Betrag wird direkt von Ihrem Bruttoeinkommen einbehalten und in Ihren Vertrag eingezahlt.

Altersvorsorgewirksame Leistungen

Bei dieser Lösung werden Ihre Vermögenswirksamen Leistungen in einen Vertrag mit Riesterförderung einbezahlt. Neben den regelmäßigen Zahlungen Ihres Arbeitgebers fließt also auch Ihre individuelle Riesterförderung in Ihren Altersvorsorgevertrag.

Lebens- / Rentenversicherung

Wenn Sie bei Ihrer Vorsorge besonders flexibel bleiben wollen, zahlen Sie Ihre Vermögenswirksamen Leistungen in eine private Lebens- oder Rentenversicherung ein. Vorteile durch die Ersparnis von Sozialabgaben oder eine staatliche Förderung wie bei den anderen Alternativen haben Sie bei dieser Anlageform nicht. Gerade wenn Sie unter Umständen früher auf Ihr angelegtes Kapital zugreifen möchten, kann die Lebens- oder Rentenversicherung eine gute Wahl sein. Die Vermögenswirksamen Leistungen sind ideal, um erstes Kapital anzusparen. Auch wenn Ihnen der Sparbeitrag im ersten Moment vielleicht recht gering erscheint - bedenken Sie, dass durch die regelmäßigen Zahlungen in einigen Jahren eine ansehnliche Summe zusammenkommt.

Die ungebundenen Versicherungsmakler und Finanzberater von visora aus Münster unterstützen Sie kompetent bei Ihrer persönlichen Vorsorgeplanung und einer maßgeschneiderten Absicherung.

Sprechen Sie uns einfach an - wir sind gerne für Sie da!